Pojištění nemovitosti je klíčové pro ochranu vaší investice, ať už se jedná o rodinný dům, chatu, garáž, nebo byt. Chrání je například proti povodním, požárům, vandalismu či různým přírodním katastrofám. Kromě samotné budovy můžete pojistit také skleníky, studny, pozemky, zahrady, kůlny, různé boudy a další příslušenství nemovitosti. Je ale dobré na vše myslet a konkrétně ve smlouvě zmínit, abyste nebyli při pojistné události nepříjemně překvapeni.
Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti
Nejčastěji se setkáváme s pojištěním nemovitosti (stavby), které kryje škody na samotné budově, ať už se jedná o rodinný dům, chatu, garáž, případně i byt. Pojištění stavby se vztahuje na hlavní stavbu, vestavěné spotřebiče či kuchyňskou linku. Jinými slovy, pokud obrátíte dům vzhůru nohama, to co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Vše ostatní, pevně spojené se stavbou, patří k pojištění stavby.
Druhým nejčastějším typem pojištění, které se týká nemovitostí, je pojištění domácnosti. To ale chrání movité věci uvnitř bytu či domu. Typicky sem spadá nábytek, elektronika a osobní věci. Předmětem pojištění domácnosti jsou veškeré movité věci, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k uspokojování potřeb jejích členů. V pojistné smlouvě lze sjednat i pojištění cizích věcí oprávněně užívaných. Předmětem pojištění jsou i rotační elektromotory s příkonem od 50 W do 3 kW zabudované do elektrospotřebičů pojištěné domácnosti.
Pokud bydlíte v nájmu, je pro vás ideální pojištění domácnosti, protože s pojištěním domácnosti máte automaticky pojištěné i stavební součásti bytu, jako jsou např. podlahy, dveře či kuchyňskou linku, a to až do 60 % z pojistné částky domácnosti ve variantě Premiant Plus. Pokud jste v např. v družstevním bytě provedli rekonstrukci koupelny nebo máte nové podlahy, můžete si tento limit individuálně navýšit. Pokud jste vlastníkem bytu, který pronajímáte, doporučujeme pojištění stavby a pojištění odpovědnosti dlouhodobého nájemce. Pojištění domácnosti by si měl sjednat nájemce, a to i v případě, že v bytě máte vlastní nábytek. Jsou-li vaše movité věci uvedeny v nájemní smlouvě, měl by nájemce jejich hodnotu připočíst k pojistné hodnotě svého zařízení v domácnosti.
Co všechno lze pojistit u nemovitosti?
Předmětem pojištění nemovitosti je budova, stavba nebo byt, včetně jejich součástí a příslušenství, dále stavební materiál a výrobky sloužící k opravám pojištěné budovy, stavby nebo bytu. U budov a bytů musí nejméně jedna polovina plochy sloužit trvale k obytným účelům. Pojistit lze i bytové domy ve vlastnictví občanů (nabytých do vlastnictví dle zákona 72/1994 Sb. a násl. nebo na základě restituce, privatizace). Pojištění se sjednává na novou cenu.
Čtěte také: pojištění domácnosti v ČR
Pojistit si můžete také stavby nově zahajované, rozestavěné nebo rekonstruované včetně stavebních součástí; stavebního materiálu a stavebních mechanismů; stavebního nářadí a dočasných objektů zařízení staveniště. Pojištění nemovitosti kromě samotné stavby a budoucí podoby nemovitosti kryje také stavební materiál, mechanismy, nářadí a celkově zařízení staveniště. Takže to mohou být také garáže, kůlny, přístřešky, stavební buňky, kde budou nářadí nebo i stavební materiály uloženy.
Všechny vedlejší stavby, které doplňují hlavní stavbu (rodinný dům), jako je např. samostatně stojící garáž, pergola, bazén, oplocení či hospodářská budova, máte automaticky pojištěny až do výše 5 % z pojistné částky hlavní stavby. Garáž lze pojistit i samostatně jako stavbu hlavní. Pokud je však vaše garáž součástí rodinného domu (je pod stejnou střechou), potom je zahrnuta do pojistné částky vašeho domu.
Solární panely nebo tepelné čerpadlo jsou prvky, které navyšují hodnotu rodinného domu a platí pro ně stejná pojistná ochrana jako na celý dům. Pokud si tedy sjednáte variantu Premiant, máte pojištěny i tyto prvky pro případ technické poruchy. Pokud jste si nainstalovali FVE či tepelné čerpadlo, rekuperaci nebo klimatizaci na svůj dům, je potřeba navýšit pojistnou částku rodinného domu o hodnotu těchto zařízení. I tyto prvky by se měly instalovat až ve chvíli, kdy má stavba okna a dveře a lze ji bezpečně uzamknout.
Pojištění rekreační nemovitosti a domácnosti
Předmětem pojištění rekreační nemovitosti je rekreační nemovitost nebo budova v osobním vlastnictví, která slouží k individuální rekreaci osob a není celoročně obývána, včetně jejích součástí a příslušenství; nově zahajované, rozestavěné nebo rekonstruované rekreační nemovitosti; stavební součásti staveb, dále stavební materiál, výrobky sloužící k údržbě a opravám pojištěné rekreační nemovitosti. Pojištění se vztahuje i na drobné stavby a oplocení, pokud se nacházejí na stejné parcele jako rekreační nemovitost.
Předmětem pojištění rekreační domácnosti je soubor movitých věcí tvořících zařízení rekreační domácnosti a sloužících provozu rekreační domácnosti nebo uspokojování potřeb členů této domácnosti. Pojištěné věci a místo pojištění jsou totožné s údaji uvedenými v klasickém pojištění domácnosti. Pojištěny jsou i movité věci osob, které rekreační domácnost oprávněně užívají. Pojištění se sjednává v časové ceně.
Čtěte také: Online kalkulačka UNIQA pojištění pro váš dům či byt
Pojistná rizika a krytí
Pojištění stavby kryje škody, které jsou způsobené např. živelnými katastrofami, technickými poruchami nebo lidským zaviněním. Čím vyšší varianta pojištění, tím více typů škod vám pojištění kryje.
Pojistná ochrana se vztahuje na škody vzniklé:
- Požárem
- Výbuchem
- Přímým úderem blesku
- Pádem letadla, případně jeho části nebo nákladu
- Povodní a záplavou
- Vichřicí a krupobitím
- Sesouváním půdy
- Zřícením skal nebo zemin
- Sesouváním nebo zřícením sněhových lavin
- Pádem stromů nebo stožárů, tíhou sněhu a námrazy
- Zemětřesením
- Vodou vytékající z vodovodního zařízení
- Odcizením věcí krádeží vloupáním a loupeží
- Úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením věcí (vandalismus)
Pojištění pokrývá případy poškození zateplených fasád způsobené živočichy, např. oklováním, okousáním, vydrápáním. Zároveň se vztahuje na případy poškození vnitřního zateplení (stropy, zdi, krovy, podlahy atd.) například kunou ve variantě Premiant a Premiant Plus. Pozor! Pojištění nepokrývá škody způsobené živočichy na běžných fasádách (bez zateplení). Rovněž nepokrývá případy znečištění živočichy, které nebrání plné funkčnosti zateplené fasády.
Jak správně vybrat a sjednat pojištění
Při výběru pojištění je důležité zvážit hodnotu nemovitosti a vybavení, rizika spojená s umístěním (např. povodňové oblasti) a specifické potřeby majitele. Výběr správného pojištění zajišťuje klidný spánek a ochranu vaší investice. Cena pojištění nemovitosti je stanovena na základě řady faktorů, které odrážejí rizika spojená s konkrétní nemovitostí.
Při sjednávání pojistné smlouvy je třeba věnovat pozornost několika klíčovým aspektům. Nejprve si důkladně přečtěte celou smlouvu, včetně všech dodatků psaných drobným písmem. V nich se totiž zpravidla skrývají výluky, které mění situaci. Zásadní je pochopení, co přesně je kryto a co naopak spadá do výluk. Spoluúčast definuje vaši finanční odpovědnost v případě škody, proto je třeba jim věnovat zvláštní pozornost. Dále je důležité správně ohodnotit hodnotu vašeho majetku. Podcenění hodnoty majetku může vést k podpojištění. V takovém případě vám pojistka nepokryje celou hodnotu škody v případě pojistné události.
Čtěte také: Přečtěte si o zajištění šroubů
Pro korektní nastavení pojistné částky, resp. limitů pojistného plnění, je potřeba určit pojistnou hodnotu stavby, a to v nové ceně. Pojistná částka (horní hranice plnění) stanovená v pojistné smlouvě by měla minimálně odpovídat stanovené pojistné hodnotě. Pokud je sjednaná pojistná částka stavby nižší než pojistná hodnota, dochází pravděpodobně k podpojištění objektu. V případě pojistné události by pak pojistné plnění nepokrylo vzniklou škodu v plné výši. Pouze správně stanovená pojistná částka zaručuje dostatečnou pojistnou ochranu. Určení pojistné hodnoty stavby je plně v gesci pojistníka. V případě nejasností, jak hodnotu stavby určit, doporučujeme obrátit se na odborníka na danou oblast (např. z řad projektantů, stavebních firem atd.).
Rovněž je důležité pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu v případě jakýchkoliv změn, jako jsou rekonstrukce domu nebo přírůstek nového majetku. Zvolte si valorizaci pojistné částky, aby nedošlo k podpojištění. Nakonec nezanedbávejte reputaci a finanční stabilitu pojišťovny, které jsou zárukou její spolehlivosti a schopnosti plnit své závazky v případě pojistných událostí. Pečlivý výběr pojistné smlouvy a pojišťovny vám může ušetřit mnoho problémů v budoucnu.
Důležité upozornění: Výše uvedené informace jsou pouze obecného charakteru. Před uzavřením smlouvy je třeba důkladně se seznámit s pojistnými podmínkami, zejména s výlukami z pojištění, dané pojišťovny.
Pojištění staveb během výstavby
Pojištění staveb během jejich výstavby patří k nejkomplexnějším pojištěním na trhu. Pojištění staveb během jejich výstavby se sjednává v rozsahu krytí "all risks". Patří ovšem také k těm složitějším. Pro řadu firem může být obtížné pojmout veškeré jeho aspekty a pochopit všechny principy, které napomáhají k jeho efektivnímu nastavení. Jedině tak se klient vyhne problémům plynoucím z jeho nesprávného či nedostatečného sjednání.
Krádeže na stavbách jsou bohužel časté. Zloděje láká nejvíc sanitární vybavení, kotle, obklady, tělesa topení, elektrické kabely, ale kradou se dokonce i zabudovaná okna a prakticky cokoliv, co je z mědi. Tedy svody, okapy, oplechování střech, oplocení a podobně. Klienti ale nahlašují i krádeže balíků izolace, rozvaděčů, čerpadel. Pachatelé, pokud po něčem konkrétním jdou, ani nerozlišují, zda je věc již nainstalovaná či nikoliv, takže při neodborné demontáži mohou způsobit další škody na nemovitosti - například vodovodní škodu při demontáži těles topení anebo poškození fasády domu při vytržení kotvení měděných svodů. Je jasné, že na stavbě není vždycky úplně jednoduché dodržet všechny bezpečnostní prvky. Aby vám mohla být pojistná událost proplacena, existují podmínky, které se týkají zabezpečení stavby, materiálu a zařízení staveniště a ty je potřeba splnit. Aby pojištění opravdu „fungovalo“, je třeba vždycky dodržet stanovené smluvní podmínky zabezpečení stavby a raději si je již při podpisu smlouvy nechat řádně vysvětlit.
Pojištění staveb povinné není. Pouze v případě, kdy si na stavbu berete hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření, je pojištění stavby a vinkulace pojistného plnění jednou z podmínek banky. Stejně tak není povinné ani pojištění odpovědnosti za škodu, ale je dobré je mít, zvlášť v době výstavby, protože stát se může cokoliv. Jako vlastník domu totiž zodpovídáte za svoji nemovitost a jedna smlouva pokryje případné škody i z vašich ostatních nemovitostí, které vlastníte na území ČR. Navíc nijak výrazně nezatíží váš rozpočet, poskytuje mnohamilionovou ochranu za pár stokorun ročně.
Pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti z běžného života vás ochrání v případě, že někomu jinému způsobíte újmu, a to např. v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti a provozem vaší domácnosti. Pojištění odpovědnosti se hodí v mnoha situacích.
Příklady, kdy se pojištění odpovědnosti hodí:
- Vaše dítě neopatrností shodí v obchodě televizi.
- Na kole odřete auto či srazíte chodce.
- Omylem způsobíte požár.
- Váš pes vběhne do silnice a způsobí dopravní nehodu.
- Na lyžích srazíte zahraničního lyžaře.
- V případě újmy způsobené v pronajatém apartmánu.
- V případě pádu omítky nebo střešní krytiny na zaparkované auto.
Pojištění navíc platí kdekoli v Evropě a automaticky jsou pojištěni také všichni členové vaší domácnosti. Pojištění na blbost počítá i s domácími a hospodářskými zvířaty.
Vinkulace pojistného plnění
V některých případech (typicky se jedná o hypotéku) dojde k uplatnění takzvané vinkulace pojistného plnění či vinkulace pojištění nemovitosti. Jde vlastně o omezení dispozičního práva, které v důsledku znamená, že pojistné plnění nebo jiné plnění z pojištění nebude vyplacené účastníkovi pojištění, ale věřiteli účastníka pojištění. Vinkulace (zástavní právo) je dohoda mezi věřitelem (nejčastěji banka, leasingová společnost) a pojistníkem o převedení případného pojistného plnění na předem definovanou třetí osobu. Vinkulace se většinou uzavírá při sjednání úvěrové smlouvy a jedná se o jednu z podmínek pro čerpání úvěru/hypotéky. Pokud tedy máte hypotéku, banka si vinkulací zajistí, že v případě pojistné události (např. požár domu) dostane pojistné plnění jako první. Je to běžná podmínka u úvěrů, aby byla chráněna hodnota zajištění, tedy nemovitost. Zároveň se jedná se o jednu z podmínek pro čerpání hypotéky.
Co dělat při pojistné události
Když nastane pojistná událost (například požár, povodeň či vichřice), základní prioritou je samozřejmě zajistit bezpečnost všech osob a minimalizovat další škody. Co nejdetailněji zdokumentujte rozsah škod, což usnadní vaši komunikaci s pojišťovnou. Pojišťovnu kontaktujte co nejdříve a nahlaste a přesně popište škodu. V této fázi je klíčové dodržovat veškeré instrukce pojišťovny, zejména co se týče oprav a postupů při vyřizování pojistné události. Nekonejte žádné opravy, dokud to pojišťovna neschválí. Zároveň je důležité zachovat všechny doklady související se škodou pro případné vyřizování pojistného plnění. Případy odcizení a vandalismu vždy nahlaste policii! Doklady o rekonstrukci si vždy pečlivě uschovejte. Nezapomeňte si nafotit veškeré úpravy a rekonstrukce.
Asistenční služby a ekologické zvýhodnění
Součástí pojištění jsou často asistenční služby, které vám zajistí odbornou pomoc z oblasti elektrikářských, topenářských, instalatérských a kominických prací, deratizace, dezinsekce a čištění kanalizace. Navíc vám asistenční služba pomůže najít zámečníka v případě, že si jednoduše zabouchnete dveře. Tyto služby jsou dostupné ve všech variantách s limity 10 000 Kč a zajišťují například otevření dveří při ztrátě nebo zabouchnutí klíčů, havarijní zásahy pro různé profese, servis klimatizací a tepelných čerpadel, IT servis a poradenství.
Některé pojišťovny chtějí podpořit udržitelné a energeticky úsporné stavby, a proto nabízejí ekologické zvýhodnění v rámci pojištění nemovitostí. To znamená například vyšší limity pojistného plnění podle energetické náročnosti budovy (PENB):
- 50 % navýšení limitů plnění pro budovy s energetickou třídou A a B.
- 25 % navýšení limitů plnění pro budovy s energetickou třídou C a D.
Navýšení limitů pojistného plnění nemá vliv na zvýšení pojistného. Získáte tedy vyšší limity plnění, aniž byste platili více.
Další výhodou může být sleva za udržitelnost: Pokud vaše stavba pomáhá zadržovat vodu v krajině, třeba díky zelené střeše nebo nádrži na dešťovou vodu, odmění vás slevou 3 % na pojistném. Stačí mít energetický štítek v kategorii A až D.
Příspěvek na modernizaci nemovitosti: V případě větší škody uhradí pojišťovna kromě nákladů na opravu i náklady na pořízení prvků, které snižují energetickou náročnost stavby. Uhradí vám například tepelnou izolaci střechy a vnější fasády, solární panely, instalaci úsporného vytápění, zateplení oken trojsklem. Výše příspěvku se odvíjí od zvolené varianty pojištění, a to až do výše 500 000 Kč.
Přehled pojistných rizik pro pojištění domácnosti a stavby (příklad)
| Riziko | Pojištění domácnosti | Pojištění stavby |
|---|---|---|
| Požár, výbuch, úder blesku, pád letadla | ✓ | ✓ |
| Povodně a záplavy | ✓ | ✓ |
| Vichřice, krupobití | ✓ | ✓ |
| Sesuv půdy a lavin | ✓ | ✓ |
| Pád stromů a stožárů, tíha sněhu | ✓ | ✓ |
| Zemětřesení | ✓ | ✓ |
| Vodovodní škoda (vytékání vody z rozvodů) | ✓ | ✓ |
| Odcizení (krádež vloupáním, loupež) | ✓ | ✓ |
| Vandalismus | ✓ | ✓ |
| Zkrat a přepětí | ✓ | ✓ |
| Poškození fasády živočichy | ✗ | ✓ |
| Ztráta vody | ✓ | ✗ |
| Technická porucha | ✓ | ✓ (pro FVE/TČ ve variantě Premiant) |
| Mrazové škody | ✓ | ✓ |
| Kouř | ✓ | ✓ |
| Nadzvuková vlna | ✓ | ✓ |
| Náraz vozidla | ✓ | ✓ |