Ač jste sebeopatrnější, mohou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.
Pojištění majetku: Nemovitosti, domácnosti a movitých věcí
Pojistit si můžete jak nemovitost, tak domácnost. Pojištění bytu a domácnosti je ale něco docela jiného, i když některé pojišťovny vám nabídnou výhodné balíčky, v nichž jsou zahrnuté oba typy pojistek. Vše už se dnes dá nastavit individuálně, podle vašich potřeb.
Pojištění domácnosti versus nemovitosti
Pojišťovny oddělují pojištění domácnosti (majetku, interiéru bytu) a stavby samotné (například rodinného domu, chaty, chalupy…). Obrazně řečeno, pokud bychom dům obrátili vzhůru nohama, tak to, co by vypadlo ven, je domácnost. A to, co je spojeno s objektem, jako jsou zdi, okna, dveře, komíny a tak dále, je dům. Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu (např. zdi, okna, dveře, střechu, podlahy), zatímco pojištění domácnosti chrání movité věci uvnitř bytu či domu (nábytek, elektronika, oblečení). Při výběru pojištění je důležité zvážit hodnotu nemovitosti a vybavení, rizika spojená s umístěním (např. povodňové oblasti) a specifické potřeby majitele. Výběr správného pojištění zajišťuje klidný spánek a ochranu vaší investice.
Pojištění majetku online: Chraňte svůj majetek před následky nečekaných událostí, ať už jde o požár, nebo rozbité okno. V rámci pojištění majetku si můžete pojistit domácnost i stavbu, abyste měli pokryto opravdu celé bydlení se vším všudy.
Pojištění nemovitosti
Předmětem pojistné smlouvy je v tomto případě samotná budova, tedy například rodinný dům. Pojistka kryje hlavně živelné katastrofy, velkou vodu, požár, vichřici. Toto pojištění chrání jak rodinné domy, tak i další nemovitosti, včetně těch rekreačních. Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu a veškeré její pevné součásti, jako jsou:
Čtěte také: Průvodce dokumentací staveb
- zdi a omítky,
- podlahy a podlahové krytiny,
- schody,
- dveře a okna,
- střechu a okapy,
- oplocení nebo chodník.
Připojistit lze vedlejší stavby - například garáž, kůlnu, zahradní altán, zahradní domek, dílnu nebo bazén. V případě nemovitosti lze pojistit široký rozsah majetku. Kromě samotného domu můžete pojistit také skleníky, studny, pozemky, zahrady, kůlny, různé boudy a další příslušenství nemovitosti. Je ale dobré na vše myslet a konkrétně ve smlouvě zmínit, abyste nebyli při pojistné události nepříjemně překvapeni.
Pojištění stavby se vztahuje na všechny součásti domu, jako jsou zdi, okna, dveře, ústřední topení, podlahy, střecha, ale také například solární panely, vestavěné spotřebiče či sprchový kout a kuchyňská linka.
Pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti je specifický typ pojištění, který chrání majitele movitých věcí před finančními ztrátami souvisejícími s poškozením zařízení jejich domácností. Pojištění domácnosti chrání vybavení domácnosti, tzn. movité věci, které tvoří vybavení domácnosti a slouží k jejímu provozu (nábytek, elektronika, oblečení, sportovní vybavení apod.). Toto pojištění může (podle volby balíčku) zahrnovat škody způsobené např. požárem, vodou z vodovodního zařízení, krádeží vloupáním, zkratem nebo vandalismem. Ve své podstatě se pojištění domácnosti vztahuje na domácí zařízení, jako je nábytek, elektronika, starožitnosti, ale i stavební součásti bytu - například kuchyňská linka nebo vestavěná skříň.
Pojištění domácnosti online: Pojištění domácnosti se vztahuje na všechen majetek uvnitř nemovitosti. Počítá se k němu nábytek, oblečení, hračky, elektronika, ale také například knihy. Jednoduše řečeno: jde o věci, které si například při stěhování můžete vzít s sebou.
Pojištění odpovědnosti
Pokud jde o pojištění odpovědnosti, Allianz nahradí újmu, kterou způsobíte někomu jinému a podle zákona ji musíte nahradit. To zahrnuje škody vzniklé z běžné činnosti, vedení domácnosti, provozování rekreačního sportu, chovu zvířat, používání malých plavidel a výkonu vlastnictví budovy nebo nabídneme pojištění škody vzniklé na pronajaté budově nebo bytové jednotce. Pojištění na blbost počítá i s domácími a hospodářskými zvířaty. Ročně vás vyjde na několik stovek a vztahuje se na všechny členy domácnosti.
Čtěte také: Dopady polystyrenových kazet na zdraví
Představte si třeba tuhle situaci: Při lyžování v Rakousku zraníte lyžaře. Ten po vás bude chtít nejen náhradu léčebných výdajů, ale také rozdíl mezi platem a nemocenskou. Zdá se vám limit 30 milionů zbytečně vysoký?
Proč mít tedy pojistku domácnosti i nemovitosti?
- Bude se vám lépe spát. S pojištěním se budete cítit bezpečněji.
- Ochráníte svůj majetek, a tím i dobrý život své rodiny.
- Při živelní pohromě nepřijdete o všechno. Například požáru, který způsobí například neopatrný soused, nemůžete zabránit, pokud se vám ho hned v počátku nepodaří uhasit. Ale pokud máte pojistku, můžete vzniklou škodu financovat právě z ní.
- V případě zničeného interiéru nebo třeba rozbitého mobilu nebudete muset sahat do úspor, vše hradí správně nastavená pojistka. Pojistka vám zaplatí nezbytné opravy nebo nákup nového vybavení bytu.
- Pojistit si můžete různé nemovitosti (a v pojistných balíčcích to vyjde i výhodněji).
- Pojistka se může vztahovat i na pronajímané nemovitosti - chráníte tak hodnotu majetku před nájemníky.
- Pojistit můžete vše, co k nemovitosti náleží, a to včetně plotu, bazénu, garáže nebo stavebního materiálu uloženého na pozemku.
- Pojištění domácnosti zahrnuje i sportovní vybavení, například lyže nebo cyklistické kolo. Krádeže kol jsou u nás bohužel skoro národním sportem. Proto u nás máte kolo pojištěné v rámci pojištění sportovní výbavy FIT, které nabízíme u pojištění majetku. Doporučujeme vám zaregistrovat si kolo v registru jízdních kol na stránkách www.cerek.cz. Podle policejních statistik ukradli zloději v roce 2024 v České republice neuvěřitelných 4 156 jízdních kol a elektrokol za celkovou škodu 126 milionů korun.
Jak vybrat správné pojištění a na co si dát pozor
Výběr správného pojištění domácnosti může být zdlouhavý a náročný. Existuje mnoho pojišťoven a produktů, které se liší v ceně, krytí a dalších aspektech. Nestačí ale vybrat pojišťovnu, sjednat pojistku a další roky a desetiletí pouze platit. Při sjednávání pojistné smlouvy je třeba věnovat pozornost několika klíčovým aspektům.
Krycí rizika a rozsah pojištění
Krytí v případě škodní události u pojištění domácnosti závisí na tom, jakou variantu pojištění si sjednáte. Balíček Komfort je určen pro ty, kteří hledají základní ochranu své domácnosti. Tento balíček poskytuje ochranu proti škodám způsobeným přírodními živly a také pojištění odpovědnosti. Balíček Max je určen pro ty, kteří hledají nejširší ochranu své domácnosti. Tento typ pojištění se vztahuje na zařízení domácnosti, které slouží jejím členům. Kryje zpravidla riziko krádeže a riziko přírodní katastrofy (živelná zkáza pojištěných věcí). Krytí závisí na zvoleném balíčku. Základní balíčky zahrnují škody způsobené živelnými pohromami a pojištění odpovědnosti. Allianz také uhradí tzv. Kromě toho Allianz uhradí náklady vzniklé v souvislosti s pojistnou událostí na vysušení nebo vyčištění pojištěné stavby a náklady na náhradní ubytování.
Dobré pojištění je takové, které zohledňuje všechna reálná rizika a zároveň je nastavené na správnou hodnotu domácnosti, respektive pojišťované nemovitosti. Co se týká hrozících rizik, tak pojištění nemovitosti se sjednává proti nenadálé živelné události, jako je například povodeň, požár, vichřice, kroupy, sněhová kalamita. Pojistit se lze i vůči lidskému faktoru - například krádeži, vloupání nebo vandalismu. K základnímu pojištění pak pojišťovny přidávají i některé další věci, například pojištění při rozbití oken, poškození fasády posprejováním anebo škody na elektrospotřebičích vzniklé následkem přepětí v elektrické síti. Rozsah nabízeného pojištění je dnes opravdu hodně široký. Mezi základní pojistná nebezpečí se řadí například požár, výbuch, úder blesku, vichřice nebo krupobití. Další jsou vodovodní škody v důsledku úniku vody nebo prasknutí trubky, dále povodeň nebo i odcizení. Moderní produkty nabízejí i speciální rizika - např. technická porucha, ze které jsou mimo jiné hrazeny i škody na fotovoltaice a tepelných čerpadlech.
Pojištění domácnosti je skvělý nástroj pro ochranu vašeho majetku a odpovědnosti, ale má i svá omezení. Existuje několik typů škod a událostí, které pojištění domácnosti obvykle nekryje. Před sjednáním pojištění domácnosti si vždy pečlivě prostudujte pojistné podmínky a ujistěte se, že kryje všechny vaše potřeby.
Čtěte také: Práce projektanta ve Znojmě
Správné ocenění majetku a pojistná částka
Při uzavírání pojistky na nemovitost je zásadní důkladně se věnovat prostudování pojistné smlouvy. Dále je důležité správně ohodnotit hodnotu vašeho majetku. Podcenění hodnoty majetku může vést k podpojištění. V takovém případě vám pojistka nepokryje celou hodnotu škody v případě pojistné události. Řada českých rodin je podpojištěná a při škodní události by průměrně dostali jen 60 % hodnoty svého domu. S námi se však podpojištění nemovitosti obávat nemusíte.
„Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit,“ vysvětluje Nela Maťašeje. Určit správnou částku nemusí být přitom snadné. Zpravidla to nejde bez posudku odhadce, který majetek nacení. Stejně důležité je i určení hodnoty věcí v domácnosti. Proto byste si měli projít celý byt a udělat si soupis všech věcí, které vlastníte a jež mají hodnotu. Patří sem třeba i kuchyňská linka, vestavěné spotřebiče, vana, podlahy, obložení stěn… Pojistná částka by pak měla odpovídat ceně, za kterou byste danou stavbu postavili dnes.
Všechny pojišťovny v České republice pak upozorňují na to, že je důležité pojištění pravidelně valorizovat. „V současné době vidíme výrazný nárůst cen stavebního materiálu i prací, a to je třeba brát v úvahu, protože nové vybavení by klient pořizoval za tyto ceny,“ konstatuje Marie Petrovová z Allianz pojišťovny. Valorizaci lze přitom udělat kdykoli a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy.
Spoluúčast
Spoluúčast definuje vaši finanční odpovědnost v případě škody, proto je třeba jim věnovat zvláštní pozornost. Spoluúčast je částka, kterou se budete podílet na vzniklé škodě. „Pokud máte například sjednánu spoluúčast ve výši 5 tisíc korun a vznikne škoda ve výši 30 tisíc korun, pojišťovna vám právě kvůli sjednané spoluúčasti vyplatí 25 tisíc,“ vypočítává Kateřina Burclová. Při sjednání pojištění proto věnujte pozornost výši spoluúčasti.
Cena pojištění
Cena pojištění nemovitosti je stanovena na základě řady faktorů, které odrážejí rizika spojená s konkrétní nemovitostí. Lokalita: Pojištění v oblastech s vyšší kriminalitou nebo s rizikem živelních pohrom může být dražší. Rozsah krytí: Cenu pojištění výrazně ovlivňuje rozsah krytí zvoleného pojištění. Pojištění nemovitosti - cena se pohybuje od 2500 Kč ročně, konkrétní částka záleží na řadě faktorů, od velikosti nemovitosti až po její hodnotu. Cena pojištění domácnosti se pohybuje od 150 Kč měsíčně výš. Roční pojistné ale bývá levnější (díky slevám) a zaplatíte za něj kolem 1500 Kč.
Můžete využít akční slevy. Například SLEVA AŽ 30 % z výše pojistného pro smlouvy s počátkem pojištění do 15. 6.
Níže uvedená tabulka uvádí reprezentativní příklady:
| Typ pojištění | Plocha/Rozloha | Lokalita | Povodňová zóna | Spoluúčast | Pojistná částka domácnosti | Měsíční pojistné (s 30% slevou) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Pojištění nemovitosti KOMFORT - byt | 60 m2 | Mimo krajské a hlavní město | 1 - minimální nebezpečí | 1 000 Kč | N/A | 95 Kč |
| Pojištění nemovitosti KOMFORT - dům | 120 m2 | Mimo krajské a hlavní město | 1 - minimální nebezpečí | 1 000 Kč | N/A | 293 Kč |
| Pojištění domácnosti KOMFORT - byt | 60 m2 | Mimo krajské a hlavní město | 1 - minimální nebezpečí | 1 000 Kč | 450 000 Kč | 90 Kč |
Důkladné prostudování smlouvy a pravidelná aktualizace
Při sjednávání pojistné smlouvy je třeba věnovat pozornost několika klíčovým aspektům. Nejprve si důkladně přečtěte celou smlouvu, včetně všech dodatků psaných drobným písmem. V nich se totiž zpravidla skrývají výluky, které mění situaci. Zásadní je pochopení, co přesně je kryto a co naopak spadá do výluk. Můžete se domnívat, že váš byt je plně chráněn (tedy alespoň po finanční stránce) proti požáru, nicméně výjimka uvedená na deváté straně pojistných podmínek upravuje situace, kdy vám pojišťovna neproplatí nic, neboť požár vzešel od vaší rychlovarné konvice, vašeho nezletilého dítěte či akumulačních kamen, které neodpovídají nejnovější technické specifikaci.
Rovněž je důležité pravidelně aktualizovat pojistnou smlouvu v případě jakýchkoliv změn, jako jsou rekonstrukce domu nebo přírůstek nového majetku. Pokud se změní hodnota vašeho majetku popř. dojde k jiné důležité změně jako je např. změna způsobu využití vaší domácnosti, přestěhujete se apod. Zkontrolujte možnosti a pravidla pro změny v pojistné smlouvě. Nakonec nezanedbávejte reputaci a finanční stabilitu pojišťovny, které jsou zárukou její spolehlivosti a schopnosti plnit své závazky v případě pojistných událostí. Pečlivý výběr pojistné smlouvy a pojišťovny vám může ušetřit mnoho problémů v budoucnu.
Co dělat v případě pojistné události
Když nastane pojistná událost (například požár, povodeň či vichřice), základní prioritou je samozřejmě zajistit bezpečnost všech osob a minimalizovat další škody. Co nejdetailněji zdokumentujte rozsah škod, což usnadní vaši komunikaci s pojišťovnou. Pojišťovnu kontaktujte co nejdříve a nahlaste a přesně popište škodu. V této fázi je klíčové dodržovat veškeré instrukce pojišťovny, zejména co se týče oprav a postupů při vyřizování pojistné události. Nekonejte žádné opravy, dokud to pojišťovna neschválí. Zároveň je důležité zachovat všechny doklady související se škodou pro případné vyřizování pojistného plnění. Volejte nonstop naši infolinku 957 105 105, kde nám popíšete problém, a my pak už vše zařídíme.
V některých případech (typicky se jedná o hypotéku) dojde k uplatnění takzvané vinkulace pojistného plnění či vinkulace pojištění nemovitosti. Jde vlastně o omezení dispozičního práva, které v důsledku znamená, že pojistné plnění nebo jiné plnění z pojištění nebude vyplacené účastníkovi pojištění, ale věřiteli účastníka pojištění.
Důležité upozornění: Obsah článků je pouze informativní a neměl by být považován za profesionální poradenství v oblasti pojištění. Pokud potřebujete odbornou radu, obraťte se na některého ze zkušených poradců v rámci sítě Generali České Distribuce.
tags: #pojisteni #majetku #nemovitosti #domacnosti #staveb #movitych