Ztráta bydlení v důsledku dluhů je vážný problém, který postihuje statisíce lidí v České republice. Dluhy nejsou jen čísla, jsou to zablokované účty, stres, rodinné hádky i soudní řízení. Přesto lidé často čekají až do poslední chvíle, a pak už není co zachraňovat.
Proč je důležité řešit dluhy včas?
Mnoho lidí si neuvědomuje, že věřitelé postupují rychle. Neplacení úvěru není jen „zpoždění splátky“. Jedním z nejtvrdších dopadů dluhů je realizace majetku. Exekutoři mohou přistoupit k dražbě nemovitosti, zabavení vozidla, zablokování účtů nebo srážkám ze mzdy. Stačí jeden opožděný dluh a kvůli všem těm poplatkům ho máte za chvíli trojnásobný.
Čím dříve člověk vyhledá pomoc, tím více možností má. Společnost Consultarius, která má za sebou stovky případů úspěšně vyřešených dluhových sporů, potvrzuje: „Lidé často přicházejí pozdě.“
Příčiny vzniku dluhů a jejich dopady
Dluhy často nevznikají lehkovážností. Stačí nemoc, rozvod, ztráta práce. Jeden nečekaný výpadek příjmu - a finanční rezerva je pryč. V tu chvíli lidé sahají po půjčkách, často nevýhodných. Tento jev, tzv. překrývání půjček, dnes právníci označují jako předstupeň finančního kolapsu. Typické je, že lidé mají dvě nebo tři mikropůjčky, z nichž každou splácí jinou půjčkou. Splátky dělají z výplaty šachovnici.
Problémy s dluhy se již netýkají pouze těch nejchudších. V České republice má více než 600 000 lidí exekuci. Téměř tři čtvrtiny z nich čelí více než jednomu exekučnímu řízení a 159 tisíc osob dokonce deseti a více současně. Počet exekucí na osobu také vzrostl, a to na číslo 5,7. Tato situace negativně ovlivňuje nejen jejich životy, ale i státní a obecní politiku, zaměstnanost nebo systém soudnictví. Dluhy a exekuce také mohou například negativně dopadat na uplatňování nároku na příspěvek na bydlení či na fungování společenství vlastníků jednotek a bytových družstev.
Čtěte také: Zateplení extrudovaného polystyrenu perlinkou
Možnosti řešení dluhů a prevence ztráty bydlení
Existuje hned několik řešení, jak předejít vymáhání dluhů exekutorem. Zachovejte klid, pečlivě si projděte každou možnost a sami se rozhodněte, která z nich se vám ve vašem případě jeví jako nejvhodnější.
1. Prioritizace dluhů
Obecně platí toto: pokud máte více závazků, řešte prioritně ten, kde máte nejvyšší úroky. Zpravidla to bývají nebankovní půjčky.
2. Detailní rozpočet a úspory
Podrobně si na papír vypište všechny své výdaje. Zkuste být co nejpřesnější a nic nevynechat. Seškrtejte náklady tak, aby v rozpočtu zůstaly jen ty opravdu nezbytné - bydlení, jídlo, léky atd.
3. Komunikace s věřiteli a odklad splátek
Při řešení dluhů je důležitá komunikace. Pokud víte, že vám na další splátky už nezbývají finance, informujte o této skutečnosti druhou stranu co nejdříve. Důležité je řešit situaci včas. V této souvislosti můžete věřitele rovnou i požádat o odklad splátek. Této možnosti jednotlivci i firmy hojně využívaly během pandemie covidu. Stačí jen napsat nebo zavolat konkrétní společnosti a ta vám případně předá instrukce, jak postupovat dále.
4. Žádost o sociální dávky
V nepříznivé finanční situaci je vhodné zvážit, zda požádat o sociální dávky. Pozor, o dávky nepožádáte na okresní správě sociálního zabezpečení, ale na příslušné pobočce Úřadu práce ČR. Žádost můžete podat i elektronicky.
Čtěte také: Použití OSB desek na střechu
5. Dluhové poradenství a právní pomoc
Posláním dluhových poraden je poskytování odborné pomoci lidem, kteří se dostali do problémů s dluhy a svoji situaci neumějí nebo nemohou sami řešit. Důvodem může být nízké vzdělání, chybějící kompetence, nedostatek informací či peněz na placené služby. Dluhoví poradci poskytují podporu lidem, kteří jsou ohroženi finančními problémy, a zároveň hledají řešení pro ty, kteří se již ve finanční krizi ocitli. Jejich činnost často navazuje na práci terénních sociálních pracovníků.
Co všechno dluhoví poradci pomáhají řešit?
- Kontaktování věřitelů, domlouvání splátkových kalendářů či hledání jiných řešení, která by lidi postupem času vyvedla z dluhové pasti.
- Bránění se neférovému jednání některých firem, které poskytují finanční služby. Nejsou výjimečné případy, kdy z půjček v řádu deseti tisíc vznikly statisícové pohledávky.
- Řešení problémů s exekucí, pomáhají sloučit jednotlivé exekuce, čímž se výrazně sníží odměny advokátů a exekutory vymáhaná částka. Snaží se zastavit exekuční řízení v případě, že probíhá na základě neplatných rozhodčích nálezů.
- Zajištění oddlužení.
Právní poradenství může pomoci například s podáním insolvenčního návrhu, zastavením protiprávní exekuce, nebo také zabránit podepsání nevýhodné smlouvy o poskytnutí půjčky. V mnoha případech lze díky právnímu zásahu zastavit exekuci, která byla nezákonná nebo zbytečně tvrdá.
Charita ČR provozuje síť odborných sociálních poraden, které poskytují dluhové poradenství. Aktuálně mají po celé České republice okolo 70 poraden. Vedle bezplatných občanských poraden, které jsou důležitou součástí systému, existují právní kanceláře, které se na úvěrové a insolvenční právo specializují jako na hlavní oblast své praxe. Mezi nimi i Consultarius, která se věnuje právní ochraně klientů v úvěrových sporech, exekucích a osobních bankrotech. I v případech, kdy už běží exekuce nebo proběhla dražba, není všechno ztraceno.
Konzultace jsou po domluvě možné telefonicky či osobně v kanceláři na Staroměstském náměstí v Praze. Bezplatnou právní konzultaci v oblasti dluhů a exekucí, pracovního práva a nájemního bydlení zprostředkovávají osobám starším 50 let. Poradna Praha 11 zajišťuje bezplatnou právní poradnu ve spolupráci s MČ Praha 11 a to každou středu na ÚMČ Praha 11 (Vidimova ul. 1324, kancelář č. 201).
Mobilní dluhové poradenství
V roce 2019 byl zahájen projekt mobilního dluhového poradenství, které nabízí odborné dluhové poradenství i mimo kamenné pobočky. V polovině roku 2020 v reakci na růst poptávky po této službě, který se očekával s prohlubujícími ekonomickými dopady koronavirové krize, byla vytipována další města a obce, ve kterých zatím není služba dluhového poradenství lidem dostupná. V druhé polovině roku 2020 se začala budovat síť nových mobilních poradců, kteří od počátku roku 2021 začínají objíždět první města a nabízet svoji pomoc.
Čtěte také: Test střešních nosičů kol
6. Zpětný výkup nemovitosti s možností pronájmu a následného odkupu
V případě, že máte finanční problémy, rozvádíte se, hrozí dražba vašeho domu, bytu či chaty nebo jej prodává insolvenční správce a nechcete o něj za žádnou cenu přijít, existuje specifická služba, která vyplňuje mezeru na trhu s finančními produkty. Jedná se o levnou, rychlou a bezpečnou cestu, jak vyřešit urgentní problémy a nepřijít o vlastní bydlení. Společnost může vykoupit vaši nemovitost nebo spoluvlastnický podíl na nemovitosti a vyplatit všechny závazky. Pokud budete mít zájem nemovitost i dále užívat, nic se pro vás nezmění, zůstáváte dále ve svém domově a nadále ho budete využívat na základě nájemní smlouvy. Služba je vhodná na nezbytně dlouhou dobu, za kterou budete schopni vyřešit vaši nejkritičtější finanční situaci (výmaz z bankovních registrů, konec insolvence apod.). Poté vám prodají zpět nemovitost za zcela stejnou cenu, kterou vynaložili na její odkup. Po dobu, po kterou je nemovitost v jejich vlastnictví, platíte pouze nájem, přičemž výše splátky závisí především na výši vašich závazků. Vše za vás vyřídí, včetně právního servisu, který zdarma zajistí prostřednictvím spolupracující advokátní kanceláře.
Pro koho je služba výkupu nemovitostí s následným pronájmem a odkupem vhodná?
- Pro klienty, kteří vlastní nemovitost a zároveň se ocitli v těžké finanční situaci, která je pro ně běžnou cestou neřešitelná.
- Pro klienty, jejichž nemovitost je obstavena exekutorem nebo jim hrozí dražba nemovitosti.
- Pro klienty, kteří jsou v insolvenčním řízení a v rámci tohoto řízení se prodává jejich nemovitost.
- Pro klienty, kteří vlastní nemovitost a zároveň potřebují refinancovat své nevýhodné půjčky nebo úvěry.
- Pro klienty, kteří vlastní spoluvlastnický podíl na nemovitosti a nedaří se jim ho prodat, případně se nemohou dohodnout na užívání s ostatními spoluvlastníky.
- Pro klienty, kteří se rozvádí a nemohou se dohodnout s protistranou ohledně vypořádání SJM.
Hodnotu nemovitosti stanovují na základě oboustranné dohody a znaleckého posudku vypracovaného renomovaným odhadcem. Snaží se, aby se vaše představa o prodejní ceně co možná nejvíce blížila tržní skutečnosti.
7. Předčasný výmaz záznamu z registrů dlužníků
V bankovních i nebankovních registrech dlužníků zůstává záznam až čtyři roky od splacení závazku. Nemusíte však čekat na uplynutí této lhůty, je totiž možné požádat o předčasný výmaz záznamu.
Role obcí a měst v prevenci ztráty bydlení
Obce a města mohou různými způsoby podpořit schopnost předlužených lidí dluhy postupně splácet a zároveň zamezit vzniku dluhů nových. V první řadě je nutná úzká spolupráce s klientem. Nejde jen o kárná opatření, ale především o zajištění kvalitního dluhového poradenství, které vede k nastavení plánu sanace dluhů a případně i sestavení splátkového kalendáře. Dále také poskytnutí další podpory. Důležité je také zaměřit se na samotnou prevenci a informovanost občanů.
Příklady dobré praxe z obcí a měst:
- Plzeň: Nájemci jsou po prvním nezaplaceném nájmu kontaktováni sociálním pracovníkem a společně se dohodnou na řešení nastalé situace. Podpora sociálního pracovníka se odvíjí od potřeb klienta a může být široká - od společného zmapování dluhu, přes nastavení finančního hospodaření domácnosti až po podporu či doprovod na bytovou správu atp. V Plzni doprovázela sociální pracovnice klienty, kteří měli problémy s placením energií, na jednání do pobočky dodavatele energií.
- Pardubice, Most, Otrokovice: Sociální odbor si nechává zasílat každý měsíc výpisy dluhů na nájmu, aby se problém mohl včas zachytit a řešit.
- Štětí a Plzeň: V posledních letech se v českých městech a obcích rozšiřuje nový trend, kdy dluhy nejsou vnímány jako nepřekročitelná překážka při získání obecního bytu. Podmínkou však je aktivní řešení vlastního dluhu a úsilí o jeho snižování. Ve Štětí zvýšili maximální dlužnou částku žadatele o sociální byt vůči obci z tisícikoruny na pět tisíc. V Plzni dokonce na 30 tisíc.
- Vír: Jsou pravidelně kontrolovány platby nájemného. Pokud je zaregistrován nedoplatek, je obratem informována sociální pracovnice, která nabídne spolupráci při řešení dluhu.
- Brno: V rámci projektu Rapid Re-Housing se užívají tzv. žluté nebo červené karty. Žlutá karta je nájemci doručena po 1,5 nezaplaceném nájmu, červenou kartu obdrží po 2,5 měsících neuhrazeného nájmu. Jsou to vlastně upomínky s informacemi o dlužné částce a možných následcích neuhrazení. Zároveň probíhá intenzivní spolupráce se sociálním pracovníkem. K červené kartě je připojen i formulář o uznání dluhu s datem splatnosti.
- Ostrava: V rámci projektu „Koncepce bydlení a její pilotní ověření ve městě Ostrava“ existuje unikátní spolupráce s ČEZ Prodej s.r.o. Domácnosti s dluhem mají možnost nastavit si splátkový kalendář i na delší období tak, aby byl i pro nízkopříjmové zvládnutelný.
- Brno (mimořádné vyúčtování): Mimořádné vyúčtování využívají v Brně jako jednu z možností prevence proti zadlužení se u energetických společností. Zákazník může zjistit kolik je v daný okamžik na jeho faktuře účtováno za odběr energie a mít tak přesný přehled o vlastním hospodaření s energiemi. Nemusí tedy čekat na roční vyúčtování a být tak zaskočen vyšší položkou. Mimořádné vyúčtování se využívá i při přepisu služeb, změně dodavatele či změně odběrného místa. Možnost mimořádného vyúčtování nabízí většina významných poskytovatelů energií.
- Jindřichův Hradec: Městský úřad ve svých prostorách nabízí jednou měsíčně veřejnosti bezplatnou insolvenční poradnu.
Důležité je také při řešení těchto situací myslet na ochranu osobních údajů nájemníků/klientů.
Lidé, kteří se dostanou do situace, kdy budou mít potíže s hrazením nájemného nebo bude udržení jejich bydlení ohroženo z jiného důvodu, by měli mít možnost obrátit se na obec se žádostí o pomoc. Zákon dále uloží povinnost vybraným institucím (zejména věznicím, psychiatrickým nemocnicím a dětským domovům) s předstihem informovat sociální odbor obce o tom, že osoba, která u nich pobývá, bude opouštet zařízení (za předpokladu, že nemá bydlení, do kterého by se mohla vrátit). Ztráta bydlení by neměla vést k ohrožení celistvosti rodiny, případně k odbírání dětí. V případech, kdy se nepodaří bydlení udržet, ani se nepodaří nalézt jiné standardní bydlení, musí být domácnosti před vystěhováním nabídnuta pobytová sociální služba (azylový dům). Obec povede přehled o jednotlivých typech ohrožení ztrátou bydlení a o opatřeních, které byly uplatněny s cílem udržení bydlení, popř. vyřešení jeho ztráty.
| Město/Obec | Příklady dobré praxe v řešení dluhů a prevenci ztráty bydlení |
|---|---|
| Plzeň | Kontaktování nájemců po prvním nezaplaceném nájmu, podpora sociálního pracovníka (mapování dluhu, finanční hospodaření, doprovod na bytovou správu), doprovod klientů s problémy s energiemi na jednání s dodavatelem. |
| Pardubice, Most, Otrokovice | Sociální odbor si nechává zasílat měsíční výpisy dluhů na nájmu pro včasné zachycení problému. |
| Štětí | Zvýšení maximální dlužné částky žadatele o sociální byt vůči obci z 1 000 Kč na 5 000 Kč. |
| Plzeň | Zvýšení maximální dlužné částky žadatele o sociální byt vůči obci na 30 000 Kč. |
| Vír | Pravidelná kontrola plateb nájemného, informování sociální pracovnice při nedoplatku s nabídkou spolupráce. |
| Brno | Projekt Rapid Re-Housing s "žlutými" a "červenými" kartami pro upomínky, intenzivní spolupráce se sociálním pracovníkem, formulář o uznání dluhu. |
| Ostrava | Spolupráce s ČEZ Prodej s.r.o. na nastavení splátkových kalendářů i na delší období pro nízkopříjmové domácnosti. |
| Brno | Využití mimořádného vyúčtování energií jako prevence proti zadlužení, umožňující kontrolu spotřeby před ročním vyúčtováním. |
| Jindřichův Hradec | Městský úřad nabízí jednou měsíčně bezplatnou insolvenční poradnu. |
tags: #dluhy #hrozba #ztráty #bydlení #řešení #a