Pojistné plnění je částka, kterou pojišťovna vyplatí pojistníkovi nebo jiné oprávněné osobě v případě, že dojde k pojistné události, která je kryta pojistnou smlouvou. V souvislosti se zatékáním omítky je klíčové porozumět pojištění nemovitosti a domácnosti, která pokrývají škody způsobené atmosférickými srážkami. Tento článek se zabývá procesem pojistného plnění, typy pojištění a situacemi, kdy může být plnění zamítnuto nebo sníženo.
Co dělat při zatékání vody do domu?
Přívalový déšť, sněhová obleva nebo skoro nepostřehnutelné mrholení může majitele rodinných domů pěkně potrápit, zvlášť když jim zatéká do domu. Zatečení střechou, okny nebo třeba balkonem takřka vždy obyvatele domu vyděsí. Pozorujete v domácnosti čas od času boule ve stropu, vlhké zdi nebo vám rovnou kape na hlavu? Tak to je nejvyšší čas zjistit, odkud a kudy zatéká do vašeho domku, ať už se jedná o starší nemovitost, nebo novostavbu.
Příčiny zatékání
Zatékání může mít jednoduché vysvětlení. Může jít o zanesené okapy nebo uvolněnou střešní tašku. Na vině mohou být netěsnosti ve spárách a prostupech střešní konstrukce či špatně instalovaná hydroizolace. Výjimkou není ani zatékání netěsnostmi kolem střešního okna nebo balkonu. Neplechu obecně mohou dělat různé spoje v konstrukci, zvlášť náchylné k zatékání srážek jsou proto místa kolem komínů.
První kroky při zjištění zatékání
Zrovna jste si všimli vlhké stopy na stropě? Nečekejte, až “naprší a uschne”. Pusťte se do detektivní práce, dokud máte k dispozici důkazy. Pátrání po příčině vám usnadní baterka, ne vždy se vám ale konkrétní místo podaří přesně identifikovat. Pokud máte podezření, že vám zatéká do střechy, nevyplatí se vyčkávat. Při delším vystavení vlhkosti hrozí poškození nejen střechy, ale i krovu, omítky a samotných zdí.
Nejprve ale ochraňte veškeré vybavení domácnosti, které by mohlo být vodou poškozené. To se týká nejen elektroniky nebo oblečení, ale i skříní, pohovky, postele a dalšího nábytku. Unikající vodu zachytávejte do nádob, které máte po ruce. Pokud chcete uplatňovat reklamaci u firmy, která vám střechu, nové střešní okno či jiné závadné práce dělala, nezapomeňte si také škody zdokumentovat.
Čtěte také: Omítání OSB desek venku: Tipy a triky
Dočasné řešení
Pokud úspěšně odhalíte ve střeše nějakou netěsnost, kterou zatéká, je rozumné dočasně zabránit dalšímu zatékání speciální krycí plachtou. Ta sice nezabrání zvýšené vlhkosti v interiéru, ale vyhnete se tak alespoň dalším “studeným sprškám” v kapalném skupenství. Plachta musí být dobře připevněná a měla by umožnit vodě přirozeně stékat z vrcholu střechy na zem. Pokud nepatříte mezi zkušené kutily, kteří se dokáží bezpečně pohybovat po střeše, instalaci plachty svěřte řemeslníkovi.
Pojištění nemovitosti a domácnosti
Mnozí pojistitelé místo balíčků preferují jednodušší členění - a to na základní a rozšířenou variantu. Základní varianta obvykle zahrnuje živelní rizika (požár, blesk, výbuch a pád letadla), škody způsobené vodou vytékající z vodovodního zařízení, povodeň nebo záplavu, vichřici nebo krupobití, loupež či krádež vloupáním. Zařazení a také ocenění jednotlivých rizik však vždy záleží na konkrétní pojišťovně. Zatímco jedna může mít dané riziko již v základní variantě, u druhé si připlatíte za vylepšený balíček a třetí jej může úplně odmítat pojistit.
Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti
Zatímco pojištění domácnosti zahrnuje movité věci, které vlastníte a které tvoří vybavení a zařízení domácnosti, u pojištění stavby máte pojištěnou konkrétní stavbu, jako je rodinný dům, byt, garáž nebo rekreační objekt. Když pomyslně obrátíte dům vzhůru nohama, to, co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Vše ostatní konstrukčně spojené se stavbou patří k pojištění stavby.
Toto pravidlo ovšem nefunguje bez výjimky a můžete narazit na pojišťovny, které zařazují například podlahy do pojištění domácnosti a mnohé mobilní předměty zase do pojištění nemovitosti. Pojištění nemovitosti se vztahuje na konstrukci stavby a na všechny stavební součásti, které jsou k této konstrukci pevně připojeny. Toto pojištění chrání před škodami způsobenými požárem, vodovodními škodami a dalšími katastrofami. Naopak pojištění domácnosti pokrývá veškeré vybavení uvnitř vašeho bytu či domu a chrání například před odcizením, přepětím či zkratem.
Kompletně ochráněná bude vaše střecha nad hlavou jen v případě, že budete mít sjednané pojištění jak nemovitosti, tak domácnosti. Sjednat je možné každou smlouvu zvlášť, mnohem praktičtější je ale mít obojí pod jednou. Za to vám může pojišťovna nabídnout slevu, výhodou může být také jen jedna spoluúčast.
Čtěte také: Typy a využití hrubé omítky
Pojištění zatečení atmosférických srážek
Při náhlém zatečení vody do domu můžete uplatnit své pojištění nemovitosti a domácnosti, v němž máte zahrnuté také pojištění zatečení atmosférických srážek. Pojištění zatečení atmosférických srážek (někdy také pojištění zatečení vody) pokrývá škody na vašem majetku způsobené deštěm, sněhem nebo kroupami, které nahodile vniknou do vašeho domu nebo bytu.
Nahodilost je zde důležitým pojmem. Pokud vám totiž prší do podkroví kvůli otevřenému střešnímu oknu, s nárokem na plnění u většiny pojišťoven neuspějete. Zatečení a následná škoda se totiž při jakémkoli lehkém deštíku stává takřka jistotou. Stejně tak za rozpadlou střechu nebo okapy plné loňského listí vám nikdo nic nevyplatí.
Pojištění majetku s rizikem zatečení srážek vás chrání do sjednaného limitu plnění, který jste sjednali ve smlouvě. Škody na věcech v domácnosti v tomto případě zpravidla nepřesáhnou 50 000 korun, vystačíte si tedy s limitem pod 100 000 Kč. Na jednotlivá rizika včetně tohoto se zároveň sjednává spoluúčast. Na náhradě škody se tedy budete podílet určitým procentem nebo pevnou částkou i vy. U pojišťoven naleznete možnost pojistit se proti zatečení srážek v rámci pojištění domu a bytu. Chaty a chalupy totiž bývají kvůli nepravidelnému sezónnímu využití i “chatrnější” konstrukci budov pro pojišťovny příliš rizikové.
Proces pojistného plnění
Nahlášení pojistné události: Ihned po vzniku pojistné události byste měli informovat svoji pojišťovnu. Pojišťovna vás bude instruovat, jaké kroky je třeba podniknout a jaké dokumenty poskytnout. Dokumentace a důkazy: Pojišťovna vás požádá o poskytnutí potřebných dokumentů a důkazů souvisejících s pojistnou událostí. Šetření a posouzení: Pojišťovna provede vlastní šetření a posouzení škody. Pojišťovna provede šetření, které může zahrnovat inspekci místa škody, rozhovory se svědky nebo odborné posudky. Může přizvat likvidátora, který provede detailní posouzení škody. Rozhodnutí a výplata: Po ukončení šetření a schválení vaší žádosti pojišťovna vydá rozhodnutí o výplatě pojistného plnění. Po ukončení šetření pojišťovna rozhodne o výplatě pojistného plnění a informuje vás o výsledku a výši plnění.
Typy pojistného plnění
Výše pojistného plnění se určuje již při samotném sjednávání pojistné smlouvy. Konečná částka, kterou za pojistnou událost dostanete tedy záleží na tom, jaký typ pojištění jste si sjednali. Pojišťovny rozlišují dva hlavní typy plnění:
Čtěte také: Použití Sanacni Omítky Weber
- Škodové plnění (škodové pojištění): Toto pojištění je navrženo tak, aby nahradilo skutečnou škodu, která vznikla v důsledku pojistné události. Plnění je proto stanoveno podle skutečné výše škody, kterou pojištěný utrpěl. Pojišťovna tak vyplácí částku, která odpovídá nákladům na opravu, obnovu nebo náhradu poškozeného či ztraceného majetku.
- Obnosové plnění (obnosové pojištění): Toto pojištění je založeno na pevně stanovené částce, která je sjednána v pojistné smlouvě, bez ohledu na skutečnou výši škody. Plnění je tedy pevně stanoveno a není závislé na výši škody. Pojišťovna vyplatí dohodnutou částku bez ohledu na skutečné náklady spojené s pojistnou událostí. Praktickým příkladem je životní pojištění, kde v případě smrti pojištěného pojišťovna vyplatí sjednanou částku.
Plnění od více pojišťoven
Uplatnit pojistné plnění můžete přitom i u více pojišťoven, pokud u nich máte sjednané pojištění. V případě pojistné události se pojišťovny dohodnou na proporcionálním plnění, což znamená, že každá pojišťovna uhradí poměrnou část škody podle výše pojistného krytí. Například, jednoho dne dojde k požáru, který způsobí škodu na domě ve výši 600 000 Kč. Celková pojistná částka činí 1 500 000 Kč (1 000 000 Kč od Pojišťovny A a 500 000 Kč od Pojišťovny B).
Důvody pro zamítnutí nebo snížení pojistného plnění
Pojistné plnění může být zamítnuto nebo sníženo v několika situacích. Vše záleží na druhu pojištění a konkrétních podmínkách uvedených ve smlouvě. V praxi často řešíme situace, kdy pojišťovna plnění odmítne kvůli výkladu pojistných podmínek.
Nejčastější výluky z pojištění
- Výluky z pojištění: Pojišťovny mají ve svých smlouvách výluky, což jsou specifické situace nebo typy škod, na které se pojištění nevztahuje. V pojistných podmínkách vždy narazíte i na výluky z krytí u jakékoli budovy, jejíž střecha je zchátralá, zanedbaná nebo dlouhodobě poškozená. Pokud vám znovu zateče do vaší nemovitosti ze stejného důvodu jako u již jednou nahlášené události, pojišťovna plnění odmítne.
- Zpoždění s platbami pojistného: Pokud pojištěný nezaplatí pojistné včas, může pojišťovna pozastavit nebo zrušit pojistné krytí.
- Nedostatečné zabezpečení majetku: Pokud pojištěný nedodržel stanovená bezpečnostní opatření, může pojišťovna plnění zamítnout.
- Opožděné nahlášení pojistné události: Pokud pojištěný nenahlásí pojistnou událost včas, jak je uvedeno ve smlouvě, může pojišťovna plnění zamítnout.
- Nedostatečné doložení škody: Pokud pojištěný nedoloží potřebné dokumenty, které potvrzují vznik a výši škody, může pojišťovna plnění zamítnout.
Konkrétní případy z praxe
Obrátila se na nás paní Jana z Brna, která řešila nepříjemnou situaci. V jejím bytě došlo ke zkratu na elektrospotřebiči a následnému požáru, který poškodil kuchyňskou linku a část vybavení bytu. Škoda byla podle odhadu řemeslníků přibližně 180 000 Kč. Po několika týdnech však přišlo zamítavé stanovisko. Pojišťovna uvedla, že klientka údajně nedodržela některé podmínky pojistné smlouvy, konkrétně pravidelnou revizi elektroinstalace. Náš advokát nejprve zkontroloval pojistnou smlouvu i pojistné podmínky. Ukázalo se, že pojišťovna vyložila jednu z podmínek příliš přísně - smlouva totiž nepožadovala pravidelnou revizi celé elektroinstalace v bytě, ale pouze u určitých zařízení. Na základě této analýzy jsme připravili formální žádost o přezkum rozhodnutí pojišťovny a doplnili další důkazy, včetně odborného vyjádření elektrikáře. Podobné případy nejsou výjimečné. Pojišťovny někdy zamítají plnění kvůli výkladu pojistných podmínek nebo nedostatečné dokumentaci.
Jak se bránit proti odmítnutí plnění
Pokud pojišťovna odmítá plnit, máte několik možností, jak se bránit. Při všech těchto krocích se vám vyplatí mít na své straně zkušeného advokáta.
- Zkontrolujte pojistnou smlouvu a podmínky: Důkladně si přečtěte pojistnou smlouvu a všechny její podmínky. Pokud se chcete vyhnout problémům s plněním, vždy si pečlivě přečtěte pojistnou smlouvu.
- Obraťte se na samotnou pojišťovnu: Požádejte pojišťovnu o písemné vysvětlení důvodů, proč plnění odmítla. Požádejte o písemné vysvětlení a podejte reklamaci.
- Odvolání: Podejte odvolání proti rozhodnutí pojišťovny. V odvolání uveďte všechny relevantní informace, důkazy a argumenty, proč by měla být vaše žádost o pojistné plnění schválena.
- Kontaktujte finančního arbitra: Pokud se vám nepodaří dosáhnout dohody s pojišťovnou, můžete podat stížnost k finančnímu arbitrovi. Finanční arbitr bezplatně řeší spory mezi klienty a pojišťovnami.
- Kontaktujte Českou národní banku (ČNB): ČNB dohlíží na činnost pojišťoven v České republice.
- Právník: Odborník na pojistné spory může pomoci při složitějších případech nebo v případě soudního řízení.
Jak vybrat správné pojištění
„Mladší" pojistky bude často stačit aktualizovat, ty starší bude vhodnější nahradit některým z moderních produktů. „Pojišťovny je totiž neustále aktualizují a vylepšují. Dlouhodobě se zlepšuje rozsah pojištění, přidávají se nová rizika, ubývají výluky," uvedl Lukáš Urbánek, finanční poradce ze společnosti Partners. A kdo pojistku nemá vůbec, se sjednáním by neměl otálet. Zásadní bude rovněž částka, na kterou pojistku sjednat. U domácnosti by měla odpovídat hodnotě majetku, který v ní máte. A tím je myšlený veškerý majetek. Složitější to bude se stanovením hodnoty, resp. pojistné částky u nemovitosti.
Důležité je ohlídat si, aby pojistná suma odpovídala aktuálním cenám v libovolném okamžiku. To lze dělat pravidelnou aktualizací pojistky. „Lepší ale je využívat automatickou indexaci. Pak už není třeba se o nic starat. Podle vývoje cen nemovitostí, inflace, stavebních prací, stavebního materiálu a dalších ukazatelů se totiž v takovém případě pojistné částky u majetkového pojištění valorizují samy," vysvětluje Čapková. S automatickou indexací tedy budete mít jistotu, že váš majetek nebude podpojištěný a pojišťovna vám v případě pojistné události nebude plnění krátit.
„Pro určení pojistné částky u nemovitosti využíváme i umělou inteligenci, která má přístup do celé řady systémů a databází, jako jsou mapové podklady, katastr nemovitostí a další. Základními parametry pro stanovení pojistné částky budou rozměry nemovitosti, jak je konstruovaná, kolik má podlaží a standard vybavení. Platí přitom, že vedlejší stavby (garáž, zahradní domek apod.) jsou automaticky zahrnuty do pojištění „hlavní" nemovitosti. To samé platí pro movité věci v těchto vedlejších stavbách. „Výsledkem by u rodinného domu měla být tzv. reprodukční cena, která odpovídá nákladům na vybudování stejné nemovitosti," říká Urbánek. Dodává, že většinou bude reprodukční cena nižší, než je ta tržní.
Připojištění a asistenční služby
Kromě těchto základních rizik se však lze pojistit i na řadu dalších. Za zvážení stojí například pojištění vandalismu a odcizení, rizika přepětí, podpětí, zkratu či nepřímého úderu blesku. „Pokud je dům vybaven například fotovoltaickou elektrárnou, tepelným čerpadlem, EZS, měřením či regulací, je dobré ptát se po připojištění elektronických a strojních zařízení. Pokud stavba pojištěná u naší pojišťovny obsahuje takovou preventivní ochranu, pak v případě škody neodečítáme spoluúčast," říká Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativy.
Asistenční služby vám zajistí zámečníka, elektrikáře nebo opraváře elektrospotřebičů v případě poruchy nebo havarijního stavu. Asistenční služby jsou dostupné ve všech variantách s limity 10 000 Kč. Zajistí: Zámečník (otevření dveří při ztrátě nebo zabouchnutí klíčů), Havarijní zásahy (zajištění odborníka, který provede instalatérské, topenářské, plynařské, sklenářské, elektrikářské a kominické práce, deratizaci, dezinsekci a čištění kanalizace), Servis klimatizací a tepelných čerpadel (oprava zařízení), Opravy elektrospotřebičů (servis elektrospotřebičů v domácnosti), Servis zahradní techniky (oprava techniky pro vaši zahradu), Cykloasistence (pomoc při poruše nebo defektu kola na cestách), IT servis (podpora při problémech s Wi-Fi, tiskárnou nebo antivirem), Poradenství a informace (poradíme, jak postupovat při vzniku nebo hlášení pojistné události).
Nejčastější otázky k výlukám z pojištění
- Co přesně znamená výluka z pojištění nemovitosti? Výluka je situace, kdy pojišťovna nepřizná plnění, protože konkrétní událost není zahrnuta v rozsahu pojištění. Výluky jsou přesně popsány ve smlouvě.
- Jak zjistím, jestli se moje pojištění vztahuje na povodeň? Zkontrolujte pojistné podmínky a rozsah krytí. Pojištění povodně obvykle není součástí základního balíčku a je nutné ho připojistit.
- Může mi pojišťovna odmítnout plnění kvůli špatné údržbě? Ano. Pokud škoda vznikla v důsledku zanedbané údržby (např. zatékající střecha), jedná se o typickou výluku.
- Platí pojištění i na škody způsobené domácím mazlíčkem? Většinou ne. Škody způsobené domácími zvířaty bývají ve výlukách. Lze ale sjednat připojištění odpovědnosti.
- Mohu se proti výlukám nějak bránit? Ano. Pojistěte si svoji domácnost a ochraňte se proti nenadálým událostem.
| Riziko | Standard (Základní) | Dominant (Nejžádanější) | Premiant (Nejobsáhlejší) |
|---|---|---|---|
| Základní pojistná nebezpečí* | ✓ | ✓ | ✓ |
| Asistenční služby - havarijní stav, odemčení zámku | ✓ | ✓ | ✓ |
| Odcizení a vandalismus | ✓ | ✓ | ✓ |
| Zkrat a přepětí | ✓ | ✓ | ✓ |
| Atmosférické srážky | ✕ | ✓ | ✓ |
| Pojištění vozidla v garáži** | ✕ | ✓ | ✓ |
| Ztráta vody | ✕ | ✓ | ✓ |
| Technická porucha | ✕ | ✕ | ✓ |
| *Základní pojistná nebezpečí: Požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, vichřice, krupobití, zemětřesení, pád stromů a stožárů, tíha sněhu, vodovodní škoda, mráz, kouř, nadzvuková vlna, sesuv půdy a lavin, náraz vozidla, sklo "all risk". | |||
| **Pojištění vozidla v garáži: Pouze osobní vozidlo, přípojné vozidlo, motorka a motokolo. Platí pro pojistná nebezpečí požár, výbuch, pád letadla, vichřice a je-li sjednána i povodeň a záplava. | |||
tags: #pojistovna #plneni #zateceni #omitky