Povodně, vichřice, bouřky, požáry nebo tornáda představují značné riziko pro nemovitosti. Některé živly se prostě zkrotit nedají, a když udeří, mají majitelé domů s majetkovým pojištěním výhodu, protože na domácí katastrofu nejsou sami. Pokud jste se s pojišťovnou ještě nemuseli v takové situaci řešit, zde je podrobný průvodce, jak postupovat při likvidaci poškozené střechy.
Co je pojistná událost a likvidace pojistné události?
Dle zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě je pojistná událost definována jako „nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění“. Řešení pojistné události a vyplacení nebo naopak odmítnutí vyplacení pojistného plnění se odborně nazývá likvidace pojistné události.
Likvidace pojistné události musí proběhnout v souladu s aktuálně platnými zákony, sjednanou pojistnou smlouvou a všeobecnými pojistnými podmínkami, s nimiž pojištěný souhlasil při podpisu pojistné smlouvy. Pojištěný je povinen pojistnou událost neprodleně a v co nejkratším čase oznámit své pojišťovně.
První kroky po poškození střechy
Zabezpečení majetku a dokumentace škody
Když přežijete první šok, je nejdůležitější zachovat klidnou hlavu. V kritické situaci si možná hned nevzpomenete, jak správně postupovat při řešení pojistné události. Zástupci pojišťoven se shodují na tom, že v první řadě musíte vzniklou škodu řádně zdokumentovat. Poničené části domu nebo ostatních staveb co nejdříve vyfoťte mobilním telefonem, fotoaparátem nebo pořiďte videozáznam.
Nesmíte čekat, než na místo události dorazí pracovník pojišťovny. Důležité je také zabránit vzniku dalších škod. Pokud vám například vichřice odnesla celou střechu a déšť může napáchat další škody uvnitř nemovitosti, zakryjte střechu co nejdříve plachtou. Tyto výdaje budou součástí pojistného plnění. Vzniklé škody si ale před započetím oprav vždy důkladně vyfoťte. Teprve následně se může odklízet, aby nedošlo k plesnivění věcí, kontaminaci vody.
Čtěte také: Asfaltová lepenka a životní prostředí
Každopádně i u velkých škod platí, že je nutné vše řádně zdokumentovat, tedy fotit a nahrávat videa všech poškozených či zničených věcí, a hned pak majetek zabezpečit, aby se nic dalšího nestalo. Ale pozor, cenné nebo extra drahé věci ani po zdokumentování ještě nevyhazujte, ale raději je někam odložte stranou do příjezdu technika k případnému dalšímu šetření. Nejvíce konfliktů při likvidaci nastává, když majitel domu vypočítává, jakou spoustu věcí, které už vyhodil na sběrný dvůr, v domě měl.
I z trosek domu se dá leccos odvodit, ale pro tyto případy je nejlepší vycházet z projektové dokumentace skutečného stavu, která je po kolaudaci vždy uložena na stavebním úřadu. Úřadu by se měly hlásit i všechny rekonstrukce a modernizace, včetně použitých materiálů, takže pojišťovna má při výpočtu z čeho vycházet a škodu může vyřídit mnohem rychleji. Chybí-li projektová dokumentace aktuálního stavu, účty, pořizovací doklady a faktury, mohou situaci zachránit alespoň fotky.
Nikdo nechce věštit nic nepříjemného, ale pro všechny případy doporučujeme projít dům s foťákem nebo mobilem, zdokumentovat stávající stav a fotky nebo videa uložit třeba v rámci aplikace Google Photos, která je k dispozici kdykoliv a odkudkoliv.
Nahlášení škody pojišťovně
Jakmile to bude možné, kontaktujte pojišťovnu a oznamte pojistnou událost. Škodu je nejlépe nahlásit neprodleně, tedy jakmile to situace dovolí. Možností je několik a mohou se u jednotlivých pojišťoven lišit. Pro nahlášení je důležité číslo pojistné smlouvy. Pokud jste o kopii pojistné smlouvy přišli vznikem pojistné události, nezoufejte. Pojišťovny originály smluv samozřejmě archivují.
Pojišťovna vaši škodu zaregistruje a přidělí jí číslo, které budete používat při vaší další komunikaci s ní. Přes číslo škody budete mít přístup do systému, kam budete moci nahrávat veškeré fotografie, nabývací doklady, výpis z katastru, kalkulace stavebních firem a mnohé další dokumenty. Když budete mít nějaký problém, můžete zavolat do call centra, které je středobodem veškerého dění v pojišťovně, a tam se od operátora dozvíte, co máte anebo také nemáte dělat, jaké dokumenty by bylo dobré pro pojišťovnu připravit.
Čtěte také: Postup likvidace asfaltové lepenky krok za krokem
Průběh likvidace pojišťovnou
Stanovení statika a posouzení demolice
Pokud dům zasáhlo tornádo, vzalo střechu, vyrazilo okna i s okenními rámy, rozbořilo a poničilo i část zdiva, asi vás napadne - dá se dům ještě opravit, nebo je lepší ho zbourat? O tom, zda dům bude, či nebude určen k demolici, rozhoduje statik. Tohoto stavebního odborníka si buď můžete jako majitel objektu zajistit sám, anebo si jeho posudek objedná přímo obecní úřad, což se většinou děje v případě hromadných škod typu povodní nebo již zmíněného tornáda.
Do tohoto úkonu pojišťovna zasahovat vůbec nemůže, pro ni začíná „práce“ až ve chvíli, kdy statik vydá rozhodnutí, zda je konstrukce domu bezpečná a je možné jej opravovat. V případě, že konstrukce bezpečná není, je nařízena demolice.
Prohlídka technikem a odhad škody
Po nahlášení a prvotním posouzení rozsahu škody s vámi domluvíme v co nejkratší době termín individuální prohlídky. V případě hromadného výskytu škod upozorňujeme, že se termín může protáhnout. Rozhodně se ale nemůže stát, že bychom na vás zapomněli.
Můžete se setkat i s externím pracovníkem, protože pojišťovny buď řeší škody vlastními silami a zaměstnanci, nebo je předávají spolupracujícím firmám, které se specializují na likvidace škod, včetně prohlídek. Na skutečnost, že událost vyžaduje místní prohlídku mobilním technikem či znalcem, je klient dopředu písemně upozorněn a technik či znalec ještě s klientem dohodnou termín a přesný čas prohlídky - pokud toto proběhne, pak je jisté, že jde o pracovníka pověřeného pojišťovnou ke zdokumentování škody.
Může se také stát, zejména v případě sporů, že pojišťovna předá škodu soudnímu znalci. Popřípadě technik pojišťovny udělá prvotní záznam a škoda pak putuje k expertní firmě, která zpracuje posudek. Možných variant je několik. U škod, které nejsou ničím komplikované (např. zásahem policie, hasičů či soudním sporem), odborník udělá odhad po první prohlídce a událost je pak vyřešena obvykle v řádu několika málo týdnů. U případů se soudními znalci to může trvat až tři měsíce i déle. Ale naštěstí jde jen o malou část z celkového počtu případů, které končí soudním sporem.
Čtěte také: Likvidace asfaltové lepenky v Praze: Kompletní průvodce
Vyplácení plnění a zálohy
U likvidací, kde je na první pohled z fotek zřejmý alespoň základní rozsah škody, třeba že při vichřici uletěla střecha, může pojišťovna rychle poslat zálohu, aby se mohlo začít opravovat a nehrozily další škody, když začne pršet. Po následné prohlídce technika se pak škoda rychle dopočítá a uzavře. Do vyřešení příčiny požáru bohužel pojišťovna nemůže vyplatit nic, ani zálohu. K takto dlouhým šetřením naštěstí nedochází často.
Když majitel domu už ví, co ho čeká, ať už to bude oprava poškozeného domu, anebo demolice a následně stavba nové budovy, potřebuje peníze. Znalec v oboru stavebnictví pak rozhodne, zda cena za rekonstrukci odpovídá výši škody. Nebo můžete postupovat opačně, tedy počkat na výplatu plnění a podle vyplacené částky teprve hledat firmu. A když ještě nevíte, jak budete celou záležitost řešit, kdy a zda vůbec budete nemovitost opravovat, můžete požádat o výplatu plnění rozpočtem a pak třeba nemovitost postavit vlastními silami.
Škody vyčíslované rozpočtem jsou naprosto běžnou záležitostí - nadto, pokud klient dodatečně doloží, že vzniklá škoda či vynaložené náklady jsou vyšší, bude se tím likvidace zabývat.
Zvláštní situace: požáry a kuna
Problém nastává u požárů, kde není známá jeho příčina. Proto se čeká na vyjádření hasičů a policie, zda nedošlo k trestnému činu. Pojišťovna potřebuje hlavně vyloučit, že nešlo o úmyslné zapálení nemovitosti samotným pojištěným. U složitých a nejasných škod je potřeba se obrnit trpělivostí, protože to může trvat měsíc, dva, ale někdy i tři čtvrtě roku, než definitivně o příčině rozhodnou.
Poškození střechy kunou není vždy součástí základního pojištění nemovitosti. Mnohé pojišťovny tyto škody řeší pouze v rámci připojištění, případně požadují odborný posudek a fotodokumentaci. Když si kuna vybere váš dům, není řešením jen rychlá oprava. Důležité je zjistit rozsah škod, vyřešit pojistnou událost a hlavně zabránit tomu, aby se situace opakovala.
Podpojištění nemovitosti
Navzdory tomu, že pojistné celá léta poctivě platíte, nemusí vám pojišťovna proplatit ani třetinu částky potřebné na opravu. Ceny nemovitostí i stavebního materiálu v Česku v posledních letech vytrvale rostou. Většina pojištěnců si ale neuvědomuje, že s růstem hodnoty jejich nemovitosti jim hrozí podpojištění.
Kdy mluvíme o podpojištění nemovitosti? Jde o stav, kdy pojistná částka v případě tzv. totální škody neodpovídá částce, za kterou bude možné odstranit zbytky nemovitosti původní a postavit nemovitost novou. Pokud jste si pojistili svůj dům na 2 miliony korun, pojistku pravidelně platíte a o svůj dům jste přišli, nedostanete ani částku 2 miliony.
Příklady podpojištění
Zde uvádíme příklady, jak se podpojištění může projevit:
- Příklad č. 1: Rodinný dům aktuálně pojištěný na 2 mil. Kč má nyní hodnotu 4 mil., pak pojistné plnění může být zkráceno o 50% ze sjednané pojistné částky.
- Příklad č. 2: Při tornádu byla zničena střecha rodinného domu. Dům má hodnotu 5 mil. Kč, ale je pojištěn pouze na 2 mil. Kč. Oprava poškozené střechy je kalkulovaná na 500 tis. Kč. Pojišťovna vyplatí z důvodu podpojištění 200 tis. Kč.
Podpojištění můžete zabránit sjednáním pojistky s tzv. indexací, kdy je aktualizace pojistných částek, limitů plnění a pojistného v závislosti na odpovídajícím inflačním vývoji na straně pojišťovny. Veškeré smlouvy doporučujeme také průběžně aktualizovat.
Jak urychlit likvidaci pojistné události?
Rychlost likvidace můžete značně ovlivnit, a to především tím, že budete mít v pořádku veškeré relevantní doklady a dokumenty. A také že budete schopni uceleně a smysluplně vyjádřit, jaké plnění vlastně budete po pojišťovně požadovat, a sdělíte, co s poškozeným domem zamýšlíte. Největší problém je, když klient dostatečně nespolupracuje.
Je pochopitelné, že po deseti nebo i dvaceti letech si nikdo nepamatuje, jak se jmenovaly obkladačky do koupelny a kolik stály. Ideální je shromáždit všechny důkazy a přijít se všemi nároky najednou. Nejhorší je, když pojišťovna ukončí likvidaci a klient si následně vzpomene, že něco nedostal zaplaceno. Konkrétní lhůta pro uchovávání těchto dokladů není, ideální však je tyto doklady uchovávat po celou dobu vlastnictví. Při likvidaci škody velmi doceníte, že jste je nevyhodili.
Klient by se měl vždy chovat s péčí řádného hospodáře, tedy nejlépe tak, jako by pojištěn nebyl a náklady opravy šly z jeho vlastních prostředků. Je dobré zvážit, zda cenové nabídky, faktury nejsou předražené, neúčelné, nadbytečné atp. Nikdo by v takové situaci nevolil nejdražší firmu. Stejně jako klient, tak i pojišťovna hledá přiměřené způsoby opravy.
Nesouhlas s likvidací pojistné události
Po 3 měsících čekání, kdy zpravidla likvidace pojistných událostí končí, se k vám dostalo rozhodnutí a vy s ním nesouhlasíte. Může jít o krácení částky ze strany pojišťovny, kompletní zamítnutí, nebo nesouhlasíte s odhadem částky při totální škodě. Ať už se vás týká kterýkoliv z těchto bodů, máte právo podat nesouhlas s plněním pojišťovny. S tím rozhodně neotálejte. Čas jsou zde doslova peníze.
Sepsání žádosti o přezkoumání pojistného plnění nezabere mnoho času. Klíčové zde budou důvody vašeho nesouhlasu. Připravte si je co možná nejdetailněji. V případě, že podáváte stížnost proti rozhodnutí své pojišťovny, oživte si paměť a mrkněte na svou pojistnou smlouvu. Může se stát, že jste něco přehlédli a rozhodnutí bylo oprávněné. Váš boj o pojistné plnění by tak byl předem prohraný. Třeba kvůli špatně nastaveným limitům.
Jestli máte k dispozici jakoukoliv fotodokumentaci, neváhejte ji také připojit. Vše, co považujete za důležité, zde najde své uplatnění. Chybu uděláte jedině v případě, že zapomenete právě na dokumenty podobného typu.
Nepodařilo se vám získat odpovídající plnění ani napodruhé a máte pocit, že na něj máte nárok? V takovém případě už nezbývá než se obrátit na právníka. Jestliže máte důkazy, že je právo na vaší straně, případ nenechávejte ležet ladem.
tags: #likvidace #ponicene #strechy #pojistovna #postup